# Karty scoringowe i modele PD EN: **Credit scorecards and PD models** · id `creditscorecards` · aliases: scorecard, WoE scorecard, PD model, karta scoringowa, logistic regression scorecard Path: [AI Atlas](https://aiatlasgraph.com/llms.txt) › [AI w finansach](https://aiatlasgraph.com/t/finance.md) › [Ocena zdolności kredytowej (scoring)](https://aiatlasgraph.com/t/creditscoring.md) › Karty scoringowe i modele PD ## Description - PL: Regresja logistyczna na cechach podzielonych na przedziały i zakodowanych wagą dowodu (WoE), przeskalowana do punktów; wzorzec scoringu kredytowego. - EN: Logistic regression on binned features encoded by weight of evidence (WoE), rescaled to points; the reference pattern for credit scoring. ## In one sentence - PL: Tabela punktów za poszczególne cechy wnioskodawcy; suma punktów mówi, jak ryzykowne jest udzielenie mu kredytu. - EN: A table of points for each applicant trait; the total says how risky it is to lend to them. ## Problem it solves - PL: Decyzje kredytowe muszą być szybkie, powtarzalne i łatwe do sprawdzenia przez kontrolera, a nie zależeć od humoru doradcy. - EN: Credit decisions must be fast, repeatable and easy for an auditor to check, not dependent on an adviser's mood. ## What it does - PL: Działa jak quiz w czasopiśmie: za każdą odpowiedź dostajesz punkty, a wynik końcowy porównuje się z progiem, od którego bank mówi „tak”. - EN: Works like a magazine quiz: each answer earns points, and the total is compared with the cut-off at which the bank says yes. ## Everyday example - PL: Za pięć lat stałej pracy w jednej firmie dostajesz dodatkowe punkty, a za kilka spóźnionych rat w zeszłym roku część punktów tracisz. - EN: Five years in the same job earns you extra points, while a few late instalments last year cost you some. ## This concerns you if you… - PL: chcesz zrozumieć, co wpływa na twoją ocenę kredytową - PL: budujesz model, który musi zatwierdzić kontroler - EN: want to understand what drives your credit score - EN: build a model that an auditor must sign off ## Keywords weight of evidence · information value · binning · logistic regression · Gini coefficient · KS statistic · population stability index · optbinning ## How it works - PL: Zmienne ciągłe dzieli się na przedziały, a każdy koduje wagą dowodu, czyli logarytmem stosunku dobrych do złych klientów. Regresja logistyczna na tych cechach daje współczynniki przeliczane na punkty. W porównaniach wielu klasyfikatorów zespoły drzew często wypadają lepiej, ale karta pozostaje punktem odniesienia dzięki przejrzystości. - EN: Continuous variables are binned and each bin is encoded by weight of evidence, the log ratio of good to bad customers. Logistic regression on these features gives coefficients that are converted into points. In wide classifier comparisons tree ensembles often do better, but the scorecard stays the benchmark thanks to its transparency. ## Limits - PL: Podział na przedziały upraszcza zależności i pomija interakcje między cechami. Karta wymaga regularnej rekalibracji, gdy zmienia się gospodarka lub portfel. Wyższa trafność modelu nie zawsze przekłada się na lepszy wynik decyzji. - EN: Binning simplifies relationships and ignores feature interactions. The scorecard needs regular recalibration as the economy or portfolio changes. Higher model accuracy does not always translate into better decision outcomes. ## Key terms - PL: **WoE**: Waga dowodu: jak przedział cechy zmienia szanse spłaty. - PL: **IV**: Wartość informacyjna: ogólna siła cechy w odróżnianiu dobrych i złych. - PL: **Gini**: Popularna w bankach miara jakości rankingu klientów. - EN: **WoE**: Weight of evidence: how a feature bin shifts the odds of repayment. - EN: **IV**: Information value: a feature's overall power to separate good and bad. - EN: **Gini**: A bank-favourite measure of how well customers are ranked. ## Know first - [Regresja liniowa i logistyczna (Linear and logistic regression)](https://aiatlasgraph.com/t/linearmodels.md) - [Przygotowanie cech (feature engineering) (Feature engineering and preprocessing)](https://aiatlasgraph.com/t/featureeng.md) ## Related topics Untyped, symmetric "see also" links. - [Modele interpretowalne z natury (Inherently interpretable models)](https://aiatlasgraph.com/t/interpretablemodels.md) - [Modele straty przy niewypłacalności (LGD) i oczekiwanej straty kredytowej (Loss given default (LGD) and expected credit loss models)](https://aiatlasgraph.com/t/lgdmodels.md) - [Wnioskowanie o odrzuconych wnioskach (reject inference) (Reject inference in credit scoring)](https://aiatlasgraph.com/t/rejectinference.md) ## Sources - [Benchmarking state-of-the-art classification algorithms for credit scoring: An update of research]() `lessmann-credit-benchmark-2015` · by Stefan Lessmann, Bart Baesens, Hsin-Vonn Seow, Lyn C. Thomas --- AI Atlas revision 124 (2026-10-31) · HTML: https://aiatlasgraph.com/t/creditscorecards · index: https://aiatlasgraph.com/llms.txt · everything: https://aiatlasgraph.com/llms-full.txt · updated 2026-10-30